¿Puedo reclamar el IRPH si ya he pagado la hipoteca? Guía para afectados
Si tienes una hipoteca ya pagada que estuvo referenciada al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y crees que no fuiste debidamente informado sobre este índice, debes saber que aún puedes reclamar. Aunque el préstamo esté completamente amortizado, la ley permite solicitar la devolución de las cantidades pagadas de más, siempre que se demuestre que la cláusula IRPH fue impuesta sin la transparencia adecuada.
En este artículo te explicamos detalladamente cómo reclamar el IRPH de una hipoteca cerrada, los requisitos necesarios y qué pasos seguir para recuperar el dinero pagado de más.
¿Es posible reclamar el IRPH de una hipoteca amortizada?
Sí, es totalmente posible reclamar el IRPH incluso si la hipoteca ya ha sido pagada en su totalidad. Lo importante no es si el préstamo está activo o no, sino si se incluyó una cláusula referenciada al IRPH que no cumplía con los requisitos de transparencia exigidos por la normativa europea y española.
Según la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), una cláusula puede ser considerada abusiva si no se informó al consumidor de manera clara y comprensible sobre el índice aplicado y sus consecuencias económicas. Por tanto, si el banco no explicó adecuadamente el funcionamiento del IRPH y sus implicaciones, podrías tener derecho a recuperar el dinero que pagaste de más, incluso si ya terminaste de pagar la hipoteca.
¿Qué cantidades se pueden reclamar?
Las cantidades a reclamar dependen de cuánto tiempo estuvo activa tu hipoteca y de cuánto pagaste en intereses durante ese periodo. Al estar referenciada al IRPH, es probable que las cuotas mensuales fueran más elevadas de lo que habrías pagado si tu hipoteca se hubiera referenciado al Euríbor. La reclamación busca que el banco devuelva la diferencia entre ambos índices.
En algunos casos, la devolución puede superar los 16.000 euros, aunque esta cifra varía en función del importe del préstamo, el plazo de amortización y la evolución del IRPH durante el periodo en que la hipoteca estuvo activa.
Requisitos para reclamar el IRPH de una hipoteca cerrada
Para poder reclamar el IRPH de una hipoteca ya pagada, es necesario cumplir con ciertos requisitos:
- Que la hipoteca estuviera referenciada al IRPH:
Debes revisar la escritura de tu préstamo para confirmar que se aplicó este índice. Busca términos como:- «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre».
- Que no se te informara de manera transparente:
La falta de transparencia en la aplicación del IRPH es el fundamento principal de las reclamaciones. Si el banco no explicó de forma clara el funcionamiento del índice ni ofreció comparativas con otros índices como el Euríbor, puedes reclamar. - Que no haya prescrito el plazo para reclamar:
Las reclamaciones por cláusulas abusivas, como el IRPH, tienen un plazo de prescripción de 5 años desde que se tuvo conocimiento del carácter abusivo de la cláusula. Esto significa que, aunque la hipoteca haya sido pagada hace más de 5 años, el plazo empieza a contar a partir de las sentencias del TJUE que permiten reclamar, por lo que aún estás a tiempo de iniciar el proceso.
Pasos para reclamar el IRPH de una hipoteca amortizada
Si cumples con los requisitos anteriores, estos son los pasos que debes seguir para reclamar el IRPH de una hipoteca cerrada:
1. Reunir la documentación
El primer paso es recopilar toda la documentación relacionada con la hipoteca. Lo más importante es la escritura del préstamo hipotecario, donde se detalla el tipo de interés aplicado y las condiciones del préstamo. Si no tienes una copia, puedes solicitarla al banco o al registro de la propiedad.
2. Solicitar un estudio gratuito
En El Defensor de tu Vivienda, realizamos un estudio gratuito de tu caso para determinar si puedes reclamar el IRPH. Analizamos la escritura de tu hipoteca y te informamos de las probabilidades de éxito y de la cantidad que podrías recuperar.
3. Iniciar la reclamación extrajudicial
El siguiente paso es presentar una reclamación extrajudicial al banco, solicitando la devolución de las cantidades cobradas de más debido al IRPH. En algunos casos, los bancos pueden aceptar negociar, aunque lo habitual es que rechacen la reclamación.
4. Presentar una demanda judicial
Si el banco no accede a la reclamación extrajudicial, el último paso es acudir a la vía judicial. Nuestros abogados especializados en derecho bancario y reclamación de hipotecas con IRPH te acompañarán durante todo el proceso y solo cobramos si ganamos el caso, lo que te garantiza que no tendrás que asumir ningún coste inicial.
Sentencias favorables que permiten reclamar el IRPH
Existen numerosas sentencias en España que han dado la razón a los consumidores afectados por el IRPH, permitiendo anular la cláusula y recuperar el dinero pagado de más. La clave de estas sentencias ha sido la falta de transparencia por parte de las entidades bancarias a la hora de aplicar este índice.
El Tribunal Supremo y el TJUE han dejado claro que, si se demuestra que el banco no informó adecuadamente al consumidor, la cláusula del IRPH puede ser declarada nula y el cliente tiene derecho a una compensación económica.
Reclamar el IRPH es posible, incluso si la hipoteca está pagada
Si tu hipoteca estuvo referenciada al IRPH y ya la has amortizado, aún puedes reclamar las cantidades pagadas de más si consideras que el banco no te informó de manera adecuada sobre este índice.
En El Defensor de tu Vivienda, te ayudamos a reclamar sin que tengas que asumir ningún coste inicial. Realizamos un estudio gratuito de tu caso y, si decides iniciar el proceso, te acompañamos en cada paso, cobrando solo si ganamos la reclamación.
Si crees que podrías estar afectado por el IRPH, contacta con nosotros y empieza a recuperar el dinero que te pertenece.
Solicita un estudio gratuito hoy mismo y asegura tus derechos como consumidor.
En los últimos años, miles de consumidores han descubierto que pueden reclamar el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), un índice que suele generar cuotas hipotecarias más altas que el Euríbor. Gracias a varias sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y de tribunales españoles, los afectados tienen la posibilidad de reclamar si se demuestra que el banco no les informó de manera clara y transparente. Si estás pensando en reclamar, es importante conocer las respuestas a las preguntas más frecuentes sobre el IRPH y las posibles soluciones legales
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice que los bancos usaron para calcular los intereses de las hipotecas en España. Se basa en la media de los tipos de interés aplicados por las entidades financieras en sus préstamos a más de tres años. A diferencia del Euríbor, que refleja el coste del dinero en el mercado interbancario, el IRPH incluye también las comisiones bancarias y otros gastos, lo que históricamente ha provocado que sea un índice más elevado. Muchas personas que contrataron hipotecas referenciadas al IRPH no sabían que este índice solía ser más alto y menos transparente que el Euríbor, lo que ha derivado en numerosas reclamaciones por la falta de información adecuada al momento de firmar el contrato.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?
Si quieres saber si tu hipoteca está referenciada al IRPH, el primer paso es revisar la escritura del préstamo hipotecario. Debes buscar términos como: “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre”. Esta expresión es la que suele indicar que el préstamo está vinculado a este índice. Si no logras identificar esta información, puedes solicitar un estudio gratuito a nuestros abogados especializados en reclamaciones bancarias, quienes revisarán tu escritura y te informarán si tu hipoteca está afectada por el IRPH y si puedes reclamar.
¿Cuánto tarda una reclamación por IRPH?
El tiempo que tarda una reclamación por IRPH puede variar entre 6 meses y 2 años, dependiendo de varios factores. La carga de trabajo del juzgado y la actitud del banco frente a la reclamación son los principales elementos que influyen en la duración del proceso. Si el banco acepta negociar en la fase extrajudicial, el proceso puede ser más corto. Sin embargo, en la mayoría de los casos, es necesario acudir a juicio, lo que alarga el plazo total. Aunque puede parecer un proceso largo, la compensación económica que puedes obtener suele merecer la espera.
¿Cuánto dinero puedo recuperar por reclamar el IRPH?
La cantidad que puedes recuperar al reclamar el IRPH depende de varios factores. Lo más relevante es el importe del préstamo, el tiempo que ha estado activo y la diferencia entre el IRPH y el Euríbor durante ese periodo. En promedio, se estima que los afectados pueden recuperar unos 16.000 euros, aunque en algunos casos esta cifra puede ser mayor. El cálculo se realiza sumando las diferencias entre las cuotas pagadas con el IRPH y lo que habrías pagado si la hipoteca hubiera estado referenciada al Euríbor. Si deseas saber cuánto podrías recuperar, lo mejor es realizar un estudio personalizado de tu hipoteca, algo que ofrecemos sin compromiso en El Defensor de tu Vivienda.
¿Es necesario ir a juicio para reclamar el IRPH?
En la mayoría de los casos, sí es necesario acudir a juicio para reclamar el IRPH, ya que las entidades bancarias suelen resistirse a devolver el dinero voluntariamente. El proceso judicial incluye varias etapas, como la presentación de la demanda, la respuesta del banco y la celebración del juicio, tras lo cual el juez emite una sentencia. Por eso, es fundamental contar con un abogado especializado en reclamar IRPH que te acompañe durante todo el procedimiento, asegurando que se defiendan tus derechos de manera profesional.
¿Qué sentencias existen sobre el IRPH?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió en 2020 una sentencia clave que permitió que los tribunales españoles puedan declarar abusivas las cláusulas IRPH si no se informó adecuadamente al consumidor. Desde entonces, en España se han emitido numerosas sentencias tanto favorables a los consumidores como a los bancos. La falta de transparencia en la aplicación del IRPH es el principal motivo por el que se han anulado muchas cláusulas. Sin embargo, cada caso es único, y el éxito de la reclamación depende de la documentación aportada y de la estrategia legal empleada.
¿Qué bancos aplicaron el IRPH?
Diversas entidades bancarias en España utilizaron el IRPH como índice de referencia en sus hipotecas. Entre los principales bancos que usaron el IRPH se encuentran: CaixaBank, Banco Santander, BBVA, Kutxabank y Bankia. Además, algunas cajas de ahorro y bancos más pequeños también lo aplicaron. Si no estás seguro de si tu hipoteca está referenciada a este índice, puedes revisar tu contrato o contactar con nosotros para un estudio gratuito de tu caso.
¿Merece la pena contratar a un abogado para reclamar el IRPH?
Sí, merece la pena contratar a un abogado especializado en reclamaciones bancarias para reclamar el IRPH. La intervención de un abogado experto aumenta considerablemente las probabilidades de éxito, ya que se encargará de preparar correctamente toda la documentación, presentar la demanda y defender tus intereses durante el juicio. Además, en El Defensor de tu Vivienda, solo cobramos si ganamos el caso, lo que te asegura un proceso sin riesgos económicos.
En El Defensor de tu Vivienda, somos especialistas en reclamaciones por IRPH y te ofrecemos un servicio sin coste inicial. Realizamos un estudio gratuito de tu caso y te acompañamos durante todo el proceso, asegurándonos de que recuperes el dinero que te pertenece. Si crees que tu hipoteca puede estar referenciada al IRPH, no dudes en contactarnos para recibir asesoramiento profesional.
