Cláusula suelo en hipotecas canceladas: ¿Se puede reclamar?
Las cláusulas suelo han sido una de las prácticas bancarias más abusivas en España. Durante años, miles de consumidores han pagado intereses más altos de lo que les correspondía sin saberlo. Aunque muchos han logrado reclamar y recuperar su dinero, aún existe una duda frecuente: ¿Se puede reclamar la cláusula suelo si la hipoteca ya está cancelada?
La respuesta es sí. La cancelación del préstamo no impide que el afectado pueda exigir la devolución de lo cobrado indebidamente por su banco. En este artículo, explicamos cómo funciona este tipo de reclamación, qué pasos seguir y por qué es importante actuar cuanto antes.
¿Por qué se puede reclamar una cláusula suelo?
Las cláusulas suelo establecían un interés mínimo en las hipotecas variables, impidiendo que los clientes se beneficiaran de la bajada del Euríbor. Esto provocó que, incluso cuando los tipos de interés cayeron a mínimos históricos, muchas personas siguieran pagando cuotas elevadas.
El Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) han dejado claro que las cláusulas suelo pueden ser nulas si fueron impuestas sin transparencia, lo que ha abierto la puerta a miles de reclamaciones.
¿Se puede reclamar si la hipoteca ya ha sido cancelada?
Sí. La cancelación de la hipoteca no impide reclamar. Cuando un juez declara abusiva una cláusula suelo, se considera que nunca debió haber existido, por lo que el banco debe devolver el dinero cobrado de más.
El Tribunal Supremo ha ratificado en varias ocasiones que la nulidad de una cláusula abusiva no prescribe, lo que significa que, aunque el préstamo ya esté cancelado, se puede seguir reclamando.
Pasos para reclamar la cláusula suelo en una hipoteca cancelada
Si en su día firmaste una hipoteca con cláusula suelo y ya la cancelaste, estos son los pasos a seguir para recuperar lo que pagaste de más:
1. Revisar la escritura de la hipoteca
Lo primero es comprobar si tu hipoteca incluía una cláusula suelo. Este tipo de cláusulas suelen aparecer en el apartado de tipo de interés variable de la escritura del préstamo.
2. Obtener un historial de pagos
Para calcular cuánto has pagado de más, es recomendable solicitar al banco el cuadro de amortización completo, donde se reflejan los intereses aplicados a lo largo de los años.
3. Presentar una reclamación extrajudicial
El siguiente paso es enviar una reclamación formal al banco, exigiendo la devolución del dinero cobrado indebidamente. La entidad está obligada a responder en un plazo de dos meses.
4. Acudir a la vía judicial si el banco no responde o rechaza la reclamación
Si el banco se niega a devolver el dinero o ignora la reclamación, la única opción es presentar una demanda judicial. En los últimos años, la mayoría de los tribunales han fallado a favor de los consumidores en estos casos.
Plazos para reclamar
Aunque la nulidad de la cláusula suelo no prescribe, la reclamación del dinero sí puede estar sujeta a plazos. En la mayoría de los casos, los tribunales establecen un plazo de cinco años desde que el afectado tuvo conocimiento de que la cláusula era abusiva.
En algunas comunidades autónomas, los plazos pueden ser aún más restrictivos. Por ejemplo, en Navarra, se estima que el 70 % de los afectados perderán el derecho a reclamar si no lo hacen antes de enero de 2025 debido a la normativa foral.
Casos recientes de éxito en la reclamación de cláusula suelo en hipotecas canceladas
Varios afectados han logrado recuperar su dinero incluso después de haber cancelado su hipoteca. Algunos casos destacados incluyen:
- Kutxabank condenada en Irún. Un cliente consiguió la devolución de los intereses cobrados de más tras demostrar que el banco no le informó adecuadamente sobre la cláusula suelo en su hipoteca, ya cancelada.
- Primera sentencia en Navarra. Un tribunal anuló una cláusula suelo en una hipoteca cancelada, obligando a la entidad a devolver miles de euros al afectado.
Estos casos confirman que si una hipoteca tuvo cláusula suelo y no se informó correctamente sobre ella, es posible reclamar y recuperar el dinero, sin importar si el préstamo ya se canceló.
Por qué es importante actuar cuanto antes
Aunque la nulidad de la cláusula suelo no prescribe, los plazos para recuperar el dinero pueden estar sujetos a limitaciones en función de la interpretación de los tribunales. Retrasar la reclamación puede suponer la pérdida del derecho a recuperar miles de euros.
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Abogados para reclamar Gastos Hipotecarios y Clausulas Suelo
En los últimos años, muchos consumidores han descubierto que pueden reclamar ciertos gastos hipotecarios que les fueron indebidamente impuestos por las entidades bancarias al formalizar sus hipotecas.
Gracias a varias sentencias del Tribunal Supremo y la intervención de organismos como el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), se ha aclarado que ciertos gastos son reclamables si fueron considerados abusivos.
Gastos que se pueden reclamar
- Gastos de Notaría Los honorarios del notario correspondientes a la escritura del préstamo hipotecario pueden ser reclamados parcialmente. Según la jurisprudencia, se puede recuperar el 50% de estos gastos, ya que se considera que tanto el banco como el cliente se benefician de este servicio.
- Gastos de Registro de la Propiedad Estos gastos, que corresponden a la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad, son reclamables en su totalidad. La razón es que la inscripción beneficia principalmente al banco, permitiéndole tener una garantía en caso de impago.
- Gastos de Gestoría Los honorarios de la gestoría encargada de tramitar la formalización de la hipoteca también son completamente reclamables. Normalmente, la gestoría es impuesta por el banco, por lo que estos costes deben ser asumidos por la entidad financiera.
- Gastos de Tasación La tasación de la vivienda es otro gasto que se puede reclamar. Este es un paso indispensable para que el banco conceda el préstamo, por lo que se considera que debe ser el banco quien asuma estos costes.
Cláusulas Abusivas Reclamables
- Cláusula Suelo La cláusula suelo establece un interés mínimo a pagar, independientemente de si los tipos de interés bajan por debajo de ese umbral. Esta cláusula ha sido declarada abusiva en muchos casos porque no se informó adecuadamente a los clientes sobre su existencia y funcionamiento, impidiéndoles beneficiarse de las bajadas del Euribor.
- Comisión de Apertura Esta comisión es un cargo único que algunos bancos imponen al iniciar una hipoteca. Muchas veces se considera abusiva porque no se justifica adecuadamente el servicio prestado para su cobro. Los tribunales han fallado a favor de los consumidores, permitiendo la reclamación de esta comisión.
- Cláusula 365/360 Esta cláusula establece que el cálculo de los intereses se basa en un año de 360 días en lugar de 365, lo que resulta en un interés ligeramente mayor. Esta práctica puede ser considerada abusiva, ya que implica un sobrecoste para el prestatario sin una justificación clara.
- Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) El IRPH es un índice que ha sido cuestionado por ser menos transparente y generalmente más alto que otros índices como el Euribor. Los tribunales europeos han indicado que los consumidores deben ser adecuadamente informados sobre su funcionamiento y sus implicaciones, lo que no siempre ha sido el caso.
- Intereses de Demora Los intereses de demora, que son los intereses adicionales cobrados por pagos atrasados, pueden ser considerados abusivos si exceden ciertos límites. En muchos casos, estos intereses son desproporcionadamente altos y no están justificados, lo que permite su reclamación.
Motivos para Reclamar
La base para estas reclamaciones radica en que muchos de estos gastos y cláusulas fueron impuestos unilateralmente por las entidades bancarias a los consumidores sin posibilidad de negociación, lo que se considera una práctica abusiva. Las sentencias del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea han subrayado que la imposición de estos gastos y cláusulas vulnera los derechos de los consumidores, obligando a los bancos a reembolsar estos importes.
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