IRPH y cláusula suelo: ¿Puedo haber sido víctima de ambas cláusulas abusivas?
En el ámbito hipotecario español, dos términos han generado controversia y preocupación entre los prestatarios: el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) y la cláusula suelo. Ambos han sido objeto de litigios y reclamaciones debido a su potencial carácter abusivo. Pero, ¿es posible que una hipoteca incluya tanto el IRPH como una cláusula suelo? La respuesta es sí, y comprender cómo identificar y actuar ante esta situación es crucial para los afectados.
¿Qué es el IRPH y la cláusula suelo?
IRPH: Es un índice utilizado en España para calcular el tipo de interés de algunas hipotecas. A diferencia del Euríbor, el IRPH se calcula como la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por bancos y cajas de ahorro. Históricamente, el IRPH ha estado por encima del Euríbor, lo que ha resultado en cuotas hipotecarias más elevadas para quienes tienen este índice como referencia.
Cláusula suelo: Es una estipulación contractual que establece un límite mínimo al tipo de interés aplicable en una hipoteca variable. Esto significa que, aunque el índice de referencia (como el Euríbor o el IRPH) baje, el interés nunca descenderá por debajo de ese suelo establecido, impidiendo que el prestatario se beneficie de las bajadas del mercado.
¿Es posible tener ambas cláusulas en una misma hipoteca?
Sí, una hipoteca puede estar referenciada al IRPH y, además, contener una cláusula suelo. Estas cláusulas no son incompatibles entre sí. Por ejemplo, si una hipoteca está referenciada al IRPH y tiene una cláusula suelo del 3%, aunque el IRPH baje por debajo de ese porcentaje, el interés aplicable no descenderá de ese 3%. Esto limita aún más la capacidad del prestatario para beneficiarse de posibles reducciones en los tipos de interés.
Repercusiones económicas para el prestatario
La combinación de IRPH y cláusula suelo puede resultar especialmente gravosa para el prestatario. Mientras que el IRPH suele ser más alto que otros índices, la cláusula suelo impide que el interés baje de un determinado umbral, incluso si el IRPH disminuye. Esto puede llevar a que el prestatario pague intereses significativamente más altos que aquellos con hipotecas referenciadas al Euríbor y sin cláusula suelo.
Por ejemplo, según datos de Asufin, los afectados por estas cláusulas podrían reclamar hasta 35.000 euros al banco.
Posibilidad de reclamación
La buena noticia para quienes se encuentran en esta situación es que es posible reclamar la nulidad de ambas cláusulas:
- Cláusula suelo: El Tribunal Supremo español ha declarado en múltiples ocasiones la nulidad de las cláusulas suelo por considerarlas abusivas, especialmente cuando no se ha informado adecuadamente al cliente sobre su existencia y consecuencias.
- IRPH: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictaminado que las cláusulas que incorporan el IRPH pueden ser declaradas nulas si se demuestra falta de transparencia en su comercialización. Esto implica que, si el banco no explicó de manera clara y comprensible cómo funcionaba el IRPH y sus implicaciones económicas, la cláusula puede ser considerada abusiva.
Pasos a seguir para los afectados
Si sospechas que tu hipoteca incluye tanto el IRPH como una cláusula suelo, es recomendable seguir estos pasos:
- Revisión de la escritura hipotecaria: Examina detalladamente tu contrato de préstamo para identificar la presencia de estas cláusulas.
- Asesoramiento legal: Consulta con un abogado especializado en derecho bancario para evaluar la viabilidad de una reclamación.
- Reclamación extrajudicial: Antes de acudir a los tribunales, es aconsejable presentar una reclamación formal al banco solicitando la nulidad de las cláusulas y la devolución de las cantidades pagadas en exceso.
- Acción judicial: Si el banco no atiende la reclamación extrajudicial, se puede interponer una demanda para que sea un juez quien determine la nulidad de las cláusulas y ordene la restitución correspondiente.
Importancia de la asesoría legal especializada
Dada la complejidad y la especificidad de este tipo de reclamaciones, contar con abogados expertos en derecho bancario es fundamental. Estos profesionales pueden analizar detalladamente cada caso, identificar las cláusulas abusivas y guiar al afectado en todo el proceso de reclamación, aumentando las posibilidades de éxito.
En conclusión, si tu hipoteca incluye tanto el IRPH como una cláusula suelo, es posible que hayas sido víctima de prácticas abusivas por parte de tu entidad bancaria. La jurisprudencia actual respalda la posibilidad de reclamar la nulidad de estas cláusulas y recuperar las cantidades pagadas de más. Actuar con diligencia y buscar asesoramiento especializado son pasos esenciales para defender tus derechos como consumidor.
¿Cuánto dinero puedes recuperar?
La cantidad exacta varía en cada caso, pero de media, una hipoteca con IRPH puede haber costado entre 20.000 y 40.000 euros más que una con Euríbor.
Si consigues que el tribunal declare nula la cláusula de IRPH en tu hipoteca, el banco deberá:
- Sustituir el IRPH por el Euríbor u otro índice más beneficioso.
- Devolver las cantidades pagadas de más desde el inicio del préstamo.
- Pagar intereses por el dinero que te cobró indebidamente.
No dejes pasar la oportunidad de reclamar
El IRPH ha sido uno de los mayores abusos bancarios en España y los afectados tienen derecho a recuperar su dinero.
Si tienes o has tenido una hipoteca con IRPH, todavía puedes reclamar. No dejes que el banco se quede con tu dinero. En El Defensor de tu Vivienda, estudiamos tu caso sin compromiso y te ayudamos a recuperar lo que es tuyo.
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En los últimos años, miles de consumidores han descubierto que pueden reclamar el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), un índice que suele generar cuotas hipotecarias más altas que el Euríbor. Gracias a varias sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y de tribunales españoles, los afectados tienen la posibilidad de reclamar si se demuestra que el banco no les informó de manera clara y transparente. Si estás pensando en reclamar, es importante conocer las respuestas a las preguntas más frecuentes sobre el IRPH y las posibles soluciones legales
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice que los bancos usaron para calcular los intereses de las hipotecas en España. Se basa en la media de los tipos de interés aplicados por las entidades financieras en sus préstamos a más de tres años. A diferencia del Euríbor, que refleja el coste del dinero en el mercado interbancario, el IRPH incluye también las comisiones bancarias y otros gastos, lo que históricamente ha provocado que sea un índice más elevado. Muchas personas que contrataron hipotecas referenciadas al IRPH no sabían que este índice solía ser más alto y menos transparente que el Euríbor, lo que ha derivado en numerosas reclamaciones por la falta de información adecuada al momento de firmar el contrato.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?
Si quieres saber si tu hipoteca está referenciada al IRPH, el primer paso es revisar la escritura del préstamo hipotecario. Debes buscar términos como: “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre”. Esta expresión es la que suele indicar que el préstamo está vinculado a este índice. Si no logras identificar esta información, puedes solicitar un estudio gratuito a nuestros abogados especializados en reclamaciones bancarias, quienes revisarán tu escritura y te informarán si tu hipoteca está afectada por el IRPH y si puedes reclamar.
¿Cuánto tarda una reclamación por IRPH?
El tiempo que tarda una reclamación por IRPH puede variar entre 6 meses y 2 años, dependiendo de varios factores. La carga de trabajo del juzgado y la actitud del banco frente a la reclamación son los principales elementos que influyen en la duración del proceso. Si el banco acepta negociar en la fase extrajudicial, el proceso puede ser más corto. Sin embargo, en la mayoría de los casos, es necesario acudir a juicio, lo que alarga el plazo total. Aunque puede parecer un proceso largo, la compensación económica que puedes obtener suele merecer la espera.
¿Cuánto dinero puedo recuperar por reclamar el IRPH?
La cantidad que puedes recuperar al reclamar el IRPH depende de varios factores. Lo más relevante es el importe del préstamo, el tiempo que ha estado activo y la diferencia entre el IRPH y el Euríbor durante ese periodo. En promedio, se estima que los afectados pueden recuperar unos 16.000 euros, aunque en algunos casos esta cifra puede ser mayor. El cálculo se realiza sumando las diferencias entre las cuotas pagadas con el IRPH y lo que habrías pagado si la hipoteca hubiera estado referenciada al Euríbor. Si deseas saber cuánto podrías recuperar, lo mejor es realizar un estudio personalizado de tu hipoteca, algo que ofrecemos sin compromiso en El Defensor de tu Vivienda.
¿Es necesario ir a juicio para reclamar el IRPH?
En la mayoría de los casos, sí es necesario acudir a juicio para reclamar el IRPH, ya que las entidades bancarias suelen resistirse a devolver el dinero voluntariamente. El proceso judicial incluye varias etapas, como la presentación de la demanda, la respuesta del banco y la celebración del juicio, tras lo cual el juez emite una sentencia. Por eso, es fundamental contar con un abogado especializado en reclamar IRPH que te acompañe durante todo el procedimiento, asegurando que se defiendan tus derechos de manera profesional.
¿Qué sentencias existen sobre el IRPH?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió en 2020 una sentencia clave que permitió que los tribunales españoles puedan declarar abusivas las cláusulas IRPH si no se informó adecuadamente al consumidor. Desde entonces, en España se han emitido numerosas sentencias tanto favorables a los consumidores como a los bancos. La falta de transparencia en la aplicación del IRPH es el principal motivo por el que se han anulado muchas cláusulas. Sin embargo, cada caso es único, y el éxito de la reclamación depende de la documentación aportada y de la estrategia legal empleada.
¿Qué bancos aplicaron el IRPH?
Diversas entidades bancarias en España utilizaron el IRPH como índice de referencia en sus hipotecas. Entre los principales bancos que usaron el IRPH se encuentran: CaixaBank, Banco Santander, BBVA, Kutxabank y Bankia. Además, algunas cajas de ahorro y bancos más pequeños también lo aplicaron. Si no estás seguro de si tu hipoteca está referenciada a este índice, puedes revisar tu contrato o contactar con nosotros para un estudio gratuito de tu caso.
¿Merece la pena contratar a un abogado para reclamar el IRPH?
Sí, merece la pena contratar a un abogado especializado en reclamaciones bancarias para reclamar el IRPH. La intervención de un abogado experto aumenta considerablemente las probabilidades de éxito, ya que se encargará de preparar correctamente toda la documentación, presentar la demanda y defender tus intereses durante el juicio. Además, en El Defensor de tu Vivienda, solo cobramos si ganamos el caso, lo que te asegura un proceso sin riesgos económicos.
En El Defensor de tu Vivienda, somos especialistas en reclamaciones por IRPH y te ofrecemos un servicio sin coste inicial. Realizamos un estudio gratuito de tu caso y te acompañamos durante todo el proceso, asegurándonos de que recuperes el dinero que te pertenece. Si crees que tu hipoteca puede estar referenciada al IRPH, no dudes en contactarnos para recibir asesoramiento profesional.
